¿Qué mira un banco para concederte una hipoteca? - Inmogestión

Cuando pensamos en pedir una hipoteca, es fácil fijarse primero en el sueldo: “Yo gano bien, no creo que el banco me vaya a poner problemas...”. Pero el banco no mira solo la cifra que aparece en la nómina. También quiere saber cuánto dinero tienes disponible después de pagar tus gastos y si podrás asumir esa cuota durante años (muchos, generalmente).

¿Qué mira un banco para concederte una hipoteca?

Dos personas con ingresos parecidos pueden recibir respuestas distintas. La entidad estudia cada solicitud de forma individual y aplica sus propios criterios de riesgo. El Banco de España explica que se tienen en cuenta los ingresos presentes y previsibles, los gastos, los activos y los compromisos financieros de quien solicita el préstamo.

El trabajo y la estabilidad de los ingresos.

El tipo de contrato, la antigüedad en el puesto y la trayectoria laboral pueden formar parte del estudio. Si alguien ha pasado una temporada en paro antes de empezar a trabajar, ese dato podría influir en cómo el banco valora la continuidad de sus ingresos, pero no existe una regla general según la cual haber estado un año desempleado implique que le denieguen la hipoteca. Importa la "fotografía" completa y cómo se presenta en el momento de solicitarla.

Las deudas que ya tienes.

Si estás pagando tu coche, un préstamo personal, el sofá del salón que lo compraste a plazos o el saldo de las tarjetas también cuentan. No basta con saber cuánto ganas: hay que calcular qué parte de esos ingresos ya está comprometida cada mes.

Así, una persona con un sueldo alto pero varias cuotas pendientes puede tener menos margen para asumir una hipoteca que otra con ingresos más modestos y pocas deudas.

Los ahorros y la vivienda.

Tener ahorros ayuda a cubrir la parte del precio que no financie el banco y los gastos asociados a la compraventa. También permite valorar si, después de comprar, quedaría un pequeño colchón para imprevistos. Hoy es día lo normal es que los bancos no financien el precio completo de la vivienda, aunque el porcentaje depende de la operación y de la política de cada banco.

La tasación también influye en el importe que podrían prestar, pero una vivienda de mucho valor no sustituye la capacidad de pago de quien pide la hipoteca. La entidad debe valorar principalmente si podrá devolver el préstamo.

No hay una fórmula mágica.

Un buen sueldo ayuda, pero no garantiza que aprueben la hipoteca; haber cambiado de trabajo o tener una deuda tampoco significa que la denieguen automáticamente. El banco pone en la balanza el conjunto del perfil financiero y laboral, las características de la operación y sus propios criterios.

Antes de empezar a visitar viviendas con la calculadora echando humo, conviene ordenar la información sobre ingresos, gastos, deudas y ahorros, y consultar con varias entidades. Así tendrás una idea más realista de la financiación que podrías asumir, sin dar por hecho que la hipoteca está aprobada antes de tiempo.

La decisión final dependerá siempre del análisis de cada entidad y de las circunstancias concretas de cada persona.